Talousopas

Budjetointi tarkoittaa tulojen ja menojen suunnitelmallista seuraamista. Perusidea on yksinkertainen:

1. Listaa tulosi – palkka, tuet, sivutulot
2. Listaa menosi – asuminen, ruoka, laskut, vapaa-aika
3. Laske erotus – tulot miinus menot = käytettävissä oleva raha

Kun tiedät minne rahasi menevät, voit tehdä tietoisia päätöksiä ja löytää säästökohteita.

50/30/20-sääntö on yksinkertainen tapa jakaa nettotulosi:

• 50% välttämättömiin menoihin – asuminen, ruoka, laskut, vakuutukset
• 30% haluihin – ravintolat, harrastukset, viihde, vaatteet
• 20% säästöihin – hätävara, sijoitukset, lainojen lyhennykset

Tämä on hyvä lähtökohta, mutta voit muokata prosentteja omaan tilanteeseesi sopivaksi.

Hätävara on rahaa yllättäviä menoja varten – auton rikkoutuminen, sairastuminen tai työttömyys.

Suositeltu määrä: 3–6 kuukauden menoja vastaava summa. Jos menosi ovat 2000€/kk, tavoittele 6000–12000€ hätävaraa.

Aloita pienestä – jo 1000€ puskuri auttaa useimmissa yllättävissä tilanteissa.

Korkoa korolle -efekti (compound interest) tarkoittaa, että sijoituksesi tuotto alkaa itsekin tuottaa tuottoa. Tämä on sijoittamisen tärkein voima.

Esimerkki: Sijoitat 10 000€ ja saat 7% tuottoa vuodessa.

• • 1. vuosi: 10 000€ → 10 700€ (+700€)
• • 2. vuosi: 10 700€ → 11 449€ (+749€)
• • 10. vuosi: ~19 672€
• • 20. vuosi: ~38 697€
• • 30. vuosi: ~76 123€

Mitä aikaisemmin aloitat, sitä enemmän aikaa korkoa korolle -efektillä on toimia.

1. Rakenna ensin hätävara – älä sijoita rahaa, jota saatat tarvita pian
2. Avaa arvo-osuustili – pankissa tai verkkopalvelussa (Nordnet, Degiro)
3. Aloita indeksirahastoilla – hajautettu ja edullinen tapa sijoittaa
4. Sijoita säännöllisesti – esim. 100€/kk automaattisesti
5. Älä yritä ajoittaa markkinoita – aika markkinoilla voittaa ajoituksen

Historiallisesti osakemarkkinat ovat tuottaneet keskimäärin 7–10% vuodessa pitkällä aikavälillä. Inflaation jälkeen reaalituotto on noin 5–7%.

Muista: Tuotot vaihtelevat vuosittain paljon. Jonakin vuonna voit saada +25%, toisena -20%. Pitkäjänteisyys on avain.

Kokeile sijoituslaskuriamme nähdäksesi, miten säästösi voivat kasvaa.

Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan (jos korko on kiinteä). Aluksi suurempi osa erästä on korkoa, lopussa enemmän lyhennystä.

Etu: Helppo budjetoida, kun tiedät tarkan kuukausierän.
Haitta: Maksat enemmän korkoja kuin tasalyhennyslainassa.

Nimelliskorko on lainan peruskorko ilman kuluja.

Todellinen vuosikorko (TAV) sisältää kaikki lainan kulut: koron, avausmaksun, tilinhoitomaksut jne. Tämä kertoo lainan todellisen hinnan.

Vertaile aina lainoja todellisen vuosikoron perusteella – se on ainoa reilu vertailutapa.

Ylimääräiset lyhennykset kannattavat usein, koska säästät koroissa. Mitä korkeampi korko, sitä enemmän hyödyt.

Esimerkki: 10 000€ laina, 7% korko, 5 vuotta. Jos maksat 100€/kk ylimääräistä, säästät satoja euroja koroissa ja laina on maksettu nopeammin.

Kokeile lainalaskuriamme nähdäksesi oman lainasi kulut.